في ناس كتير في مصر بتشتغل، بتقبض، وبتدير فلوسها على قد ظروفها. ومع ذلك، لما تيجي تقدم على خدمة مالية، تقسيط، بطاقة ائتمان، قروض ، أو حتى تمويل بسيط، تلاقي الرد دايمًا: التقييم الائتماني أو التصنيف الائتماني مش مناسب.
الغريب إن الموضوع غالباً مالوش علاقة بقيمة الدخل، ولا بعدد المرات اللي صرفت فيها. الموضوع كله مرتبط بـ السلوك المالي. الـ I-Score أو التقييم الائتماني بقى واحد من أهم الحاجات اللي بتحدد فرصك المالية في مصر، حتى لو انت مش حاسس بيه بشكل مباشر.
كل تأخير، كل التزام مش واضح، وكل قرار مالي من غير تخطيط، بيأثر على تقييمك قدّام المؤسسات المالية. ومحتاج تعرف إن تحسين الـ I-Score مش بيبدأ من البنك، بيبدأ من يومك العادي. من طريقة صرفك، التزامك، وإدارتك للفلوس على مدار الشهر. وعشان تحسّن تقييمك الائتماني، مش محتاج تبقى خبير مالي، ولا تحرم نفسك، ولا تغيّر حياتك فجأة.
محتاج تفهم ازاي تتعامل مع الفلوس بذكاء يخدمك على المدى الطويل. في المقال ده، هنشرح بشكل بسيط وعملي: يعني إيه I-Score وليه مهم ليك، عادات عملية تساعدك في تحسينه، وازاي تقلل الأخطاء الشائعة اللي بتبوّظ الـ I-Score من غير ما تحس، ودور الأدوات المالية الذكية في تحسينه بشكل تدريجي وآمن.
ايه هو الـ I-Score؟
الـ I-Score أو التقييم الائتماني هو اللي بيعكس سلوكك المالي الحقيقي، مش بس دخلك أو شغلك. ببساطة، هو صورة مجمّعة لتعاملك مع الفلوس والالتزامات بمرور الوقت. التصنيف الائتماني ده بيركّز على شوية أسئلة أساسية، منها:
- هل بتدفع التزاماتك في معادها؟ سواء أقساط، بطاقات ائتمان، أو أي التزام مالي، الانتظام في الدفع بيكون من أهم العوامل اللي بترفع الـ I-Score.
- هل عندك ديون كتير مقارنة بدخلك؟ وهنا المشكلة مش وجود الديون، لكن حجمها وطريقة إدارتها. كل ما التزاماتك كانت متوازنة ومش ضاغطة عليك، ده يدي انطباع مالي أفضل للمؤسسات المالية والبنوك.
- هل سلوكك المالي منتظم ولا متقلّب؟ يعني هل بتصرف بعشوائية، ولا عندك نمط واضح في الصرف والتحويش والالتزام؟ الاستقرار هنا بيفرق جدًا.
وفي مصر، الـ I-Score أو التصنيف الائتماني بقى عنصر أساسي في أي تعامل مالي رسمي. البنوك وشركات التمويل بتعتمد عليه عشان تحدد مستوى المخاطرة، وكل ما تقييمك الائتماني يكون أعلى، فرصك بتزيد في:
- الحصول على قروض بشروط أفضل.
- الموافقة على التقسيط بسهولة.
- استخراج بطاقات ائتمان.
- الاشتراك في خدمات مالية من غير تعقيد أو رفض.
7 عادات بسيطة تساعدك تحسّن الـ I-Score بتاعك
تحسين الـ I-Score مش محتاج قرارات مالية كبيرة أو تغييرات مفاجئة في حياتك. في الحقيقة، أغلب التأثير بييجي من عادات يومية صغيرة بنكررها من غير ما نحس: طريقة صرفنا، إدارتنا للمصاريف، وتعاملنا مع الالتزامات البسيطة.
العادات دي، مع الوقت، بتكوّن صورة كاملة عن سلوكك المالي، وهي اللي بتنعكس بشكل مباشر على التقييم الائتماني في مصر. عشان كده، النقاط الجاية مش خطوات معقدة، لكنها عادات ذكية تخليك تتحكم في فلوسك بهدوء، وتحسّن الـ I-Score من غير ضغط أو حرمان. ومن هنا نبدأ ندخل في كل عادة بشكل أعمق:
1. ماتفوتش أي ميعاد سداد
لو هنتكلم عن تحسين التقييم الائتماني في مصر، فمفيش أهم من الالتزام بمواعيد السداد. دفع الفواتير والأقساط في ميعادها هو القاعدة الأساسية للحفاظ على I-Score عالي.
والسبب بسيط: تاريخ السداد بتاعك، يعني هل بتدفع في ميعادك ولا بتتأخر، هو من أقوى العوامل اللي بتأثر على الـ I-Score عند أي جهة مالية. حتى لو مبلغ بسيط، التأخير المتكرر بيأثر سلبًا، والالتزام المنتظم بيرفع تقييمك مع الوقت. ولو بتلاقي صعوبة تفتكر كل ميعاد سداد، في حلول عملية وسهلة:
- فعّل الدفع التلقائي: لما تشترك في الدفع التلقائي، الفاتورة أو القسط بيتخصم في ميعاده من حسابك البنكي من غير ما تفكر. وده بيقلل نسبة النسيان، وبيحميك من أي تأخير ممكن يأثر على تصنيفك الائتماني.
- اشترك في تنبيهات الدفع: كتير من البنوك وشركات الخدمات بيوفروا تنبيهات قبل ميعاد السداد. رسالة أو إشعار بسيط ممكن يمنع تأخير يكلفك خصم نقاط من الـ I-Score.
- اعمِل نظام تذكير بنفسك: سواء عن طريق موبايلك أو الإيميل، نبه نفسك قبل ميعاد السداد بكام يوم، وسيب رسائل الفواتير ظاهرة لحد ما تدفع.
اختار الطريقة اللي تناسبك حسب اللي البنك أو الجهة اللي بتتعامل معاها بتوفره. وبما إن مش كل الفواتير ينفع لها دفع تلقائي، ومش كل الجهات بتبعت إشعارات، مهم إن يبقى عندك نظام واضح للالتزام في السداد وبالتالي ترفع الـ I-Score، وتوفر لنفسك فرص مالية أفضل.
2. استخدم رصيد قليل
لو بتستخدم بطاقات ائتمان، لازم تعرف إن مش بس السداد في ميعاده هو اللي بيأثر على التقييم الائتماني، لكن كمان قد إيه من الحد الائتماني بتاعك مستخدم. في قاعدة بسيطة ومهمة: حاول دايمًا إن الرصيد المستخدم مايزيدش عن 30٪ من الحد الائتماني المتاح ليك.
يعني مثلًا: لو حد الكارت 100,000 جنيه، الأفضل إن الرصيد اللي مستخدمه مايعدّيش 30,000 جنيه. كل ما كنت أقل من النسبة دي، كل ما ده كان أحسن للـ I-Score.
النسبة دي اسمها معدل استخدام الائتمان، وده واحد من أهم العوامل اللي بتتحسب في التصنيف الائتماني في مصر. ليه؟ لأن استخدام نسبة كبيرة من الحد الائتماني بيدي انطباع إنك مضغوط ماليًا، حتى لو بتسدد في ميعادك. لكن لما تستخدم جزء بسيط ومنتظم، ده بيبيّن إنك متحكم في التزاماتك وبتصرف بوعي.
